失去工作能力時的得力助手──殘廢照護健康保險

大紀元 2015年10月01日訊 責任編輯：吳淑娟

作者：張育華

談到失能，很多人的直覺是「不會發生在我身上」、「年紀大的人才會出現」，然而當今文明病、交通意外、氣爆等事件頻傳，卻是不少家庭成員的真實寫照。車禍受傷、臥床47年的王曉民；中風後需家人長期照顧的病患，都會直接衝擊到家庭，往往令家人不勝體力、心力交瘁！

意外導致的殘障、癱瘓可透過「意外險」轉嫁風險，那麼想過疾病致殘嗎？根據內政部統計，身心障礙的主因約有六成是「疾病」造成。出院後、在住院醫療險使不上力的時刻，病患與家屬究竟該如何因應？

相較於短暫無法工作，長期失去工作能力、需要他人協理日常起居的風險，反而更需要謹慎面對，卻往往被大家忽略。公勝保險經紀人台南事業部負責人林盈君表示，目前市面上提供長照給付的險種分三大類，理賠範圍各不相同。

第一類：長期看護險，需被保人生理功能障礙，如符合進食、沐浴、如廁…等6項，指標其中三項，需他人協助或認知障礙達中度以上，且每年需再做評估。

第二類：類長期看護險，理賠腦中風、阿茲海默症...等8-13項易導致長期看護狀態的特定傷病。

第三類：殘廢照護健康保險，不論疾病或意外， 依1-11級殘廢等級做為理賠標準，大眾多認為，此類型商品，需人扶持或躺病床，一切無法自理，方能申請到理賠金。其實殘廢照護險，對於中樞神經或胸腹部臟器所引起的障害，終身不能從事工作，或終身只能從事輕便工作，生活可自理者亦可申請理賠，相對前面兩類的申請門檻，寬鬆許多。

「殘廢照護險只要狀態符合1-11級殘廢，不論是疾病或意外引起，保戶皆可按表列之比例獲得理賠，保障範圍大、保費較傳統長照險低，因此對家庭的負擔輕、可獲得的理賠金額高，是最佳的選擇。」關於殘廢照護健康保險，林盈君也分享市面上的各家產品的優勢及選擇：

1、殘扶金可以保證領。一旦確定1-11級殘廢後，保險公司除了按比例ㄧ次給付保險金，保單條款會註明保證給付被保險人10-15年的殘扶金（1-6級殘廢才有）。以保證領15年為例，若失能者請領10年即身故，後面沒領的5年殘扶金，將一次貼現由家人領取；若存活超過15年還可以繼續領，最高可領到50年（依各家規定），確保生活無憂。

2、理賠次數。通常每家保險公司的殘扶險都有理賠次數的限制，投保前應詢問清楚。

3、1-6級領的殘扶金。若級數不同是否領一樣，或是按比例折減；更重要的是，保額要做足夠，殘扶金1個月盡量不低於3萬。

4、豁免保費。一旦被保險人符合條款中狀態，即可豁免續期保費。目前市面上有1-6級、1-9級，也有1-11級豁免的殘廢照護商品。林盈君建議挑選1-11級豁免範圍較廣者。

此外，有些保險公司的殘廢照護，除了內含豁免，還可再外加豁免，內容有：重大疾病（癌症、腦中風、慢性腎衰竭...）、重大燒燙傷等項目，如果發生外加項目，這張單子同樣不用再繳費。「以這次八仙樂園塵爆事件為例，符合重大燒燙傷定義的傷患，同樣可以豁免續期保費，並享有後續保障。」

為減少理賠爭議，金管會也修正最新的殘廢照護健康保險給付標準的「殘廢程度與保金給付表」已在8月4日上路，從原本的「11級75項」，擴增到「11級79項」，給予原本內容模糊的部分更明確的定義，林盈君提醒民眾投保前可以多加諮詢，畢竟一張好的殘扶保單，不僅讓自己安心，也是貼心家人的防護保障！

身障關鍵字[39歲美魔女]標籤 失去 助手 照護 工作能力 健康保險

為什麼芬蘭政府會補助年輕人做復健，但對老人卻沒有補助？

妙兒克蕾 2015/05/11 07:50:00 發表於 • 國際 • 醫療

在芬蘭，居家物理治療時，我們會固定去看一個得了帕金森氏症的爺爺。他在老人安養院裡，是退休的榮民，曾經和俄國打仗。帕金森氏症爺爺的狀況時好時壞，他有時會記得我們，有時不記得，他看到我有時會冒出兩三句英文，有時不斷講芬蘭文，有時不說話。

大多時間，芬蘭的復健費用會依照身分來給付一定比例的金錢，像是政府會補助學生40%的復健費用，成年人的補助少一些，而老年人則是完全沒有。一開始我對完全沒補助老年人感到訝異，為什麼最容易跌倒、有各種問題的老年人，在復健上完全沒有補助？

「因為他們年輕時用過這些資源啊！」老師很自然的說著，她說這一點都不奇怪，因為資源有限，要分配給學生、年輕人、工作人口。這些人大多需要快速回到讀書、工作崗位，比起老年人，他們需要的是比較全身性的運動，平常不用工作，也沒有快速恢復的需求，所以用投資的想法去看，資源主要都落在青壯年。

在芬蘭，因為慢性疾病需要長期的復健，這種被歸類為身心障礙的疾病，像是帕金森氏症、肌肉萎縮症、漸凍人、小兒麻痺等等，神經異常造成長期問題，政府會全額支付病人的復健費用。

做復健前，我們都會和病人約好時間，但帕金森氏症爺爺有時會忘記，不知道是真的忘記，還是不想要做復健。我們去找他，發現房間空無一人，護士告訴我們他去三溫暖烤箱了，老師十分無奈、感概：「都約好時間，為什麼還要放鴿子呢？」

老師說這樣很難決定要不要跟政府收取這筆錢，因為病人自己跑去做三溫暖，沒有辦法治療，但老師已經花了車子油錢和時間來到這個地方，不可能臨時更改計畫，若不收錢的話老師這小時的時間就白費了。

「那你打算怎麼做呢？」我問思考許久的老師，老師說她還要再打電話問診所的老闆，看要怎麼收費。「骨科病人才不會亂放鴿子」，老師忽然說，我想到前幾周放我們兩次鴿子的多發性關節炎小朋友，他本來應該在星期四下午到我們診所做復健，但他已經兩次沒來，不知道是忘記還是不想來。

這些神經疾病，無論症狀漸進退化或時好時壞，他們的復健多半需要一輩子的時間，政府考量到他們因為疾病的關係無法工作，給予全額的復健補助，也因為是「免費」的，他們在使用上也比較任意一些。

台灣的健康保險不是也這樣嗎？雖然不是全額免費，但因為便宜、低價，有些人會恣意使用，因為收費不高，價錢不因為人而有差異，大家在使用上都比較隨性，不會仔細去想自己到底需不需要這個資源，反正先做了再說。

在芬蘭，骨科物理治療的病人多是年輕人、中年人，有人下背痛、肩頸痠痛或有人從高樓摔下來腳掌骨折、髖關節錯位，或肩膀關節囊攣縮手抬不起來等等，他們每次的復健費用雖然政府會補助，但在50%以下的補助，他們自己負擔的錢還是不少。

我看過病人的帳單，一個月至少要240歐元，自行支付的就要200歐元左右，換成台幣，一個月的復健費用，一周一次的話就要8000台幣了。病人在較大的金額下，會很認真的做運動、復健、準時報到，不會有不想做或放鴿子的情況。

人的本性是一樣的，越便宜、不用錢享用的東西，就會隨意使用，不懂得愛惜，這在這個國家反映出來的情況都一樣，在台灣有些人隨意的浪費健保資源，感冒、下背痛都要看急診，什麼疾病都一定要拿藥。

而在芬蘭，慢性疾病的病人因為長期享用免費的復健，變的要做不做，不想做時就放治療師鴿子，不事先說明。但其實如果他們想要「放假」，少做一次治療，可以和治療師事先溝通，講好就可以。

使用者付費的觀念很重要，費用太便宜會被隨便濫用，費用訂的稍微高一些，在合理的範圍內，就可以讓消費者在使用前謹慎思考：究竟我需不需要這個東西呢？台灣的健保在制定上，收費上統一，每次看病收費，不管哪一個科別，價錢都是一樣的，檢查更是唾手可得。

動不動就照X光、電腦斷層，不另外收費，結束後一定開藥。在某個程度上，豢養過多便宜習慣的人，大家在看診就醫、檢查和拿藥中都不會仔細想想到底需不需要，而且不會動不動就要使用資源。

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